掛け捨て保険は「もったいない」選択か？ そのメリットを再考察
Matsumura1130「掛け捨てはもったいないって聞くけど本当かな・・・」
「掛け捨て保険は入らない方がいいのかな・・・」
「そもそも掛け捨て保険ってなに・・・」
保険って、複雑と思っていませんか。
「貯蓄タイプ」「掛け捨てタイプ」「医療タイプ」「がん保険」などなど。
確かに聞きなれない言葉も多く、難しく感じるかもしれませんね。
なかでも、「掛け捨て保険はもったいない」って、よく聞きませんか。
そう思われるには理由があります。
ですが、掛け捨て保険をうまく使うことで、月々の支払いを節約することも可能です。
そこで今回は、掛け捨て保険はもったいない選択か、詳しく解説します。
▼この記事でわかること
- 掛け捨て保険は本当にもったいないのか
- 掛け捨て保険のメリット
- 掛け捨て保険を選ぶポイント
保険は必要と思っているけど、損はしたくないし、保険料は安くしたいと思っているあなたにピッタリの内容です。
ぜひ、最後まで読んでいただき、掛け捨て保険を詳しく知り、賢い保険選びができるようになりませんか。
きっと、あなたのライフプランを設計するお手伝いができるでしょう。
コンテンツ
そもそも掛け捨て保険とは
掛け捨て保険とは、払い込んだ保険料が戻ってこないタイプの保険です。
例えば、10年間で100万円の保険料を払い込んだ場合、万が一に死亡した際には、100万円の死亡保険金が支払われますが、それ以外の場合、払い込んだ保険料は戻ってきません。
健康で保険期間まですごせると、お金は戻らないため、掛け捨て保険と呼ばれています。
掛け捨て保険の特徴
掛け捨て保険の特徴を解説します。
- 保険料が割安
- 保障内容を自由に設計できる
- 契約満了時にお金が戻ってこない
掛け捨て型の保険には、以下のような種類があります。
- 定期保険
一定期間（5年や10年など）だけ死亡保障を受けられる保険。保険期間が終わると保障も終了する。 - 収入保障保険
一定期間（10年や20年など）だけ死亡保障（高度障害も可）を受けられる保険。保険期間が経過すると保証金額が減少する。 - 医療保険
病気やケガで入院や手術をしたときに保障を受けられる保険。保険期間は終身（一生涯）や一定期間（10年や20年など）がある。 - がん保険
がんになったときに保障を受けられる保険。保険期間は終身（一生涯）や一定期間（10年や20年など）がある。
安い保険料で、一定期間に必要な保障を設定できるのが、最大の特徴です。
掛け捨て保険が「もったいない」と言われる理由
「掛け捨てはもったいない」
あなたも聞いたことがあるのではないでしょうか。
その理由は、「保険が満期を迎えてもお金が戻ってこない」が、最大の理由です。
また、更新時に必ず保険料が上がるのも、要因かもしれません。
つぎから、詳しく解説します。
お金が戻ってこない
掛け捨て保険は、満期や解約時に戻ってくるお金がなく、あってもごくわずかです。
万が一の場合は、契約に応じて「死亡保険金」や「入院・手術給付金」を受け取れますが、保険という商品の性質上、保険金を受け取る事態が頻繁に訪れることはないでしょう。
例えば、10年間で100万円の保険料を払い込んだ場合、万が一に死亡しなかった場合、100万円の保険料はすべてがムダになってしまいます。
そのため、満期を迎えれば保険料は結果的に掛け捨てとなり、保険料を支払ってばかりで、掛け捨て型保険はもったいないと思ってしまうかもしれません。
保険更新時に保険料が上がる
掛け捨て保険の中には、保険期間が一定期間のものが多くあります。
保険期間が終わると、保障を継続するには保険を更新しなくてはいけません。
しかし、更新時には年齢が上がっており、死亡や病気のリスクが高くなるため、保険料が上がることがほとんどです。
そのため、保険料が更新ごとに高くなり、掛け捨て型保険はもったいないと感じるかもしれません。
ここまでの内容を見ると、圧倒的に損をするように感じてしまいますが、掛け捨て保険もメリットが多くあります。
つぎからはメリットについて見ていきましょう。
掛け捨て保険のメリット
では、掛け捨て保険のメリットとはなんでしょうか。
代表的なものを3つ紹介します。
保険料が割安
1つ目は、保険料が安いということです。
満期や解約時に戻ってくるお金がない分、加入中の保険料を安く抑えられます。
保険期間が決まっているタイプであれば、一般的に保険料はさらに安くなり、割安な保険料で必要な時期に大きな保障を得られるのが魅力です。
例えば、大黒柱であるあなたが万一の際に必要となる子どもの生活費や教育費に備えたり、病気やケガによる収入減を補填したりするなど、一定期間の保障を手厚く持っておきたい場合に最適です。
保障を充実させやすい
2つ目は、保障を充実させやすいことです。
保険料が割安な分、貯蓄型保険と同程度の保険料をかけると保障が手厚くなります。
例えば、定期保険や収入保障保険などは、安い保険料で大きな保険金額を設定できる場合が多く、遺族の生活費をしっかりと保障できるでしょう。
また、医療保険やがん保険などは、安い保険料で高額な入院・手術給付金や治療費を受け取れる場合が多く、病気やケガによる経済的な負担を軽減できます。
加入・解約がしやすい
3つ目は加入・解約がしやすいという点です。
多くの場合、解約返戻金がないか、あっても少ないため、解約時に損をすることはありません。
また、保険期間も限定しているものが多く、あなたのニーズに合わせて変更したり、解約したりしやすいでしょう。
家族構成に変化が出た際は、追加で入ることも可能です。
「お金が戻ってこない」と聞くと、損をするかと思いがちですが、じつはメリットも多くあります。
つぎからは、掛け捨て保険を選ぶポイントを詳しく解説します。
掛け捨て保険を選ぶ際のポイント
最後に、掛け捨て保険を選ぶポイントを紹介します。
選ぶポイントは3つ。
- 自分の年齢
- 家族構成
- 将来の設計（ライフプラン）
以上、3つのポイントについて詳しく解説します。
年齢に応じて選択する
1つ目、あなたの年齢に応じた保険を選びましょう。
掛け捨て保険は、年齢が上がるほど保険料が高くなります。
そのため、加入するタイミングや保険期間を検討しましょう。
例えば、30歳で死亡保障1000万円の60歳までの定期保険に加入した場合、月額保険料は一番安い会社で1,812円です。
▼30歳の保険料比較
40歳で加入する場合は、月額保険料は2,664円になり、年間約12,000円の差が出ます。
▼40歳の保険料比較
家族で一回外食できるくらいの差ですね。
やはり、若いうちに加入すると保険料も安くすむため、必要と感じた際は早めに入ることをおすすめします。
家族構成に合わせる
2つ目は、家族構成に合った保険にしましょう。
掛け捨て保険は、家族の生活を守るために必要な保障を手厚くできます。
しかし、家族構成が変わると、保障の必要性や内容も変化させる必要があるでしょう。
例えば、結婚や出産の際は、死亡保障を追加し、子どもが自立したり、配偶者が亡くなったりした場合は保障を減らせます。
そのため、掛け捨て保険を選ぶ場合は、家族構成や将来の変化を見据えて、保障内容や保険期間を決めることが大切です。
自分のライフプランに合わせる
3つ目は自分のライフプランに合わせましょう。
掛け捨て保険の特徴として、自分のライフプランに合わせ、保障を柔軟に変更できます。
例えば、住宅ローンの返済期間や子どもの教育費の支払期間など、一定期間に大きめの保障が必要な場合には、定期保険や収入保障保険などをえらびましょう。
また、病気やケガに備えて、一生涯の保障が必要と感じた場合には、医療保険やがん保険などをえらべます。
そのため、掛け捨て保険を選ぶ場合は、自分のライフプランや目的に合わせて、保障内容や保険期間を決めることが大切です。
ここまで、掛け捨て保険について詳しく解説してきました。
あなたの理解度も深まったのではないでしょうか。
それでも、こんな悩みが聞こえてきそうです。
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「掛け捨て保険はもったいないのか」まとめ
今回は、「掛け捨て保険はもったいないのか」と、いう点にフォーカスして解説しました。
保険期間が終わると保険料が戻ってこないため、「もったいない」と感じる人も多いかもしれません。
ですが、掛け捨て型には、貯蓄型にはないメリットがあります。
- 保険料が割安
- 保障を充実させやすい
- 加入・解約がしやすい
以上の特徴があります。
そのため、掛け捨て型の保険を選ぶ際の3つのポイントは以下の通り。
- 自分の年齢
- 家族構成
- ライフプラン
あなたの変化に合わせて、保障内容や保険期間を決めることが重要です。
掛け捨て型の保険は、もったいない選択ではなく、賢い選択と言えるでしょう。
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